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複利計算
利息が利息を生む複利は、長期の資産づくりを支えるエンジンです。得た利益が元本に組み込まれ、次の期間はその大きくなった残高に利率がかかるため、雪だるまのように増え方が加速していきます。この計算機は、その効果が何年も働き続けたとき残高がどこまで育つかを試算します。最初の元本、年利、運用年数を入れ、必要であれば毎月の積立額も加えてください。期間終了時の予想残高、実際に払い込んだ合計、そして純粋な運用益の三つが表示されます。積立計画や長期投資、子どものための資金づくりの規模感をつかむのに向いています。
| Starting amount | ￥10,000 |
| Monthly top-ups added | ￥12,000 |
| Interest earnedcompounded monthly | ￥9,998 |
| Future balance | ￥31,998 |
計算の仕組み
- 利息は一定の間隔(ここでは毎月)で組み入れられ、次の月の計算はすでに増えた残高を土台に行われます。
- 毎月の積立はその都度残高に加わるので、入金した瞬間からそれぞれが複利で増え始めます。
- 早く入れたお金ほど長く複利が働きます。多くの場合、後から多く積むより早く始める方が有利なのはこのためです。
- 表示される運用益は、最終残高から元本と積立のすべて、つまり払い込んだ全額を引いた金額です。
- 利率が高いほど、期間が長いほど結果は伸び、先を見るほどその差は急速に広がります。
FV = P(1 + r)^n + PMT × ((1 + r)^n - 1) ÷ r
最初の項は、元本Pがn期間にわたり期間利率rで増えた金額です。毎月の積立PMTはそれぞれ違う時点で入金されるため、二つ目の項が積立の列を合算し、各回が残り期間だけ複利で増える分を反映します。ここでのrは年利を12で割った月利、nは年数の12倍です。利率が0のときは二つ目の項がPMT × nに収束し、単純に貯めた現金と同じになります。
- FV
- 期間終了時の予想残高
- P
- 元本。最初に用意する金額
- PMT
- 毎月積み立てる一定額
- r
- 月利。年利を12で割った値
- n
- 月数。年数 × 12
10,000の一括投資が年5%で育つ過程
| 10年後 | 16,470 | うち6,470が運用益 |
| 20年後 | 27,126 | スタート時の2倍を超える |
| 30年後 | 44,677 | 運用益が元本を大きく上回る |
| およそ2倍になる年数 | 14年 | 72の法則: 72を利率で割る |
計算例
元本10,000、毎月100の積立を5年間、利率0%(増えない場合) ちょうど16,000になり、全額が払込分で利息はゼロです。利率を5%に変えると同じプランでも最終額は高くなります。元本と毎回の積立の両方が、5年間にわたって複利で増えていくからです。
Key facts
- 72の法則を使うと2倍になる時間が素早く見積もれます。72を利率で割ればよく、6%なら約12年です。
- 増え方は直線ではなく指数的で、カーブは上に曲がり、最後の数年が最初の数年よりはるかに多くを積み増します。
- 年1回ではなく毎月複利にすると、同じ表示利率でも結果はわずかに大きくなります。
- 積立プランでは最初期の入金が最も長く複利に乗るため、全体への貢献が一番大きくなります。
Tips
- できる限り早く始めましょう。最初の数年の上乗せは、後からの大きな入金に勝ることがほとんどです。
- 二つのプランを比べるときは利率を固定し、年数か積立額のどちらかだけを動かすと、それぞれの効き方が見えます。
- 結果は税引き前・インフレ調整前の金額として読み、実際に何が買えるかは頭の中で割り引いてください。なお日本では課税口座の運用益におよそ20%の税金がかかる一方、NISA口座の運用益は非課税です。
- 長い期間なら利率1ポイントの差でも追う価値があります。その差は毎年複利で積み重なっていくからです。
同じプランで利率だけ変える: 元本10,000と毎月200を10年
| 年利 | 払込合計 | 運用益 | 最終残高 |
|---|---|---|---|
| 3% | 34,000 | 7,442 | 41,442 |
| 5% | 34,000 | 13,527 | 47,527 |
| 7% | 34,000 | 20,714 | 54,714 |
よくある質問
複利と単利はどう違いますか。+
単利は最初の元本にだけ利息が付きます。複利は元本に加えて、それまでに付いた利息にも利息が付くため、残高は直線ではなく加速しながら増えていきます。
複利の組み入れはどの頻度ですか。+
毎月です。同じ年利なら組み入れの頻度が高いほど最終額はわずかに大きくなります。年の途中から利息が利息を生み始めるためです。
インフレや税金は引かれていますか。+
引かれていません。表示されるのは名目の金額です。最終的に何が買えるか、利益にいくら課税されるかは、物価の動きとお住まいの国の制度によって変わります。
利率の違いが時間とともに大きく効くのはなぜですか。+
複利は足し算ではなく掛け算で増えるからです。わずか数パーセントポイントの差でも、数十年走らせると毎年が前年の上に積み重なり、結果は劇的に変わります。
Things to watch
- 固定利率は約束ではなく仮定です。実際の市場は上下し、序盤に不調が続くと、この予測を何年も下回ったままになることがあります。
- インフレは最終残高の購買力を静かに削ります。大きく見える残高でも、買えるものは見かけより少ないかもしれません。これは試算であり、金融上の助言ではありません。
- すべての積立が予定どおり行われ、引き出しがないことが前提です。積立の中断や途中の引き出しは結果を下げます。
最終更新日: 2026-01-01
本ツールの結果は一般的な目安としての概算であり、金融、税務、法律、医療に関する助言ではありません。数値は改定されることがあり、個々のご事情によっても変わります。重要な判断の前には、必ず記載されている公式の情報をご確認ください。
- この計算は一般的な情報提供であり、金融上の助言ではありません。
- 固定利率での予測であり、保証ではありません。実際の運用成績は年ごとに変動し、マイナスになる年もあります。
- 運用益には課税される場合があり、インフレ調整も行っていません。
監修 Vikas Dulgunde.