Deutschland
Deutschland Sondertilgung-Rechner
Schon eine kleine monatliche Sondertilgung kann erstaunlich viel Zinsen sparen und den Kredit Jahre früher abbezahlen.
Assumes a fixed rate and that overpayments shorten the term.
Dieser Rechner zeigt genau, wie viel. Geben Sie Ihre Restschuld, den Zinssatz, die verbleibenden Jahre und den zusätzlichen Betrag ein, den Sie jeden Monat aufbringen könnten. Er stellt den normalen Tilgungsplan dem mit Sondertilgung gegenüber und nennt die zwei Dinge, auf die es ankommt: die insgesamt gesparten Zinsen und um wie viel früher der Kredit weg ist. So lässt sich abwägen, ob sich Tilgen mehr lohnt als das Geld anderswo anzulegen.
So funktioniert es
- Geben Sie Ihre Restschuld, den Zinssatz und die verbleibenden Jahre der Finanzierung ein.
- Ergänzen Sie den Betrag, den Sie jeden Monat zusätzlich zur normalen Rate zahlen würden.
- Da die reguläre Rate gleich bleibt, fließt die gesamte Sondertilgung direkt in die Tilgung.
- Eine kleinere Restschuld verursacht im Folgemonat weniger Zinsen, sodass der Kredit schneller schrumpft, als der Zusatzbetrag allein vermuten lässt.
- Das Ergebnis sind die insgesamt gesparten Zinsen und die Zahl der Monate oder Jahre, die von der Laufzeit wegfallen.
je Monat: Zinsen = Restschuld x r/12; Restschuld = Restschuld + Zinsen - (normale Rate + Sondertilgung)
Zwei Tilgungspläne laufen nebeneinander. Jeden Monat fallen auf die Restschuld Zinsen zum Jahreszins geteilt durch zwölf an, dann senkt die Rate den Saldo. Im Plan mit Sondertilgung bleibt die reguläre Rate gleich, sodass der gesamte Zusatzbetrag in die Tilgung fließt. Eine kleinere Restschuld verursacht im Folgemonat weniger Zinsen, weshalb der Kredit schneller sinkt als der Zusatzbetrag allein. Die Ersparnis ist die Differenz der Gesamtzinsen, die Verkürzung die Differenz in Monaten.
- r
- Jahreszins als Dezimalzahl
- normale Rate
- die planmäßige Monatsrate
- Sondertilgung
- der zusätzlich gezahlte Betrag pro Monat
Anhaltspunkte für Sondertilgungen
| Typische kostenfreie Sondertilgung | bis zu 10% pro Jahr | der Restschuld, bei vielen Festzinsverträgen |
| Wo die Ersparnis am größten ist | die frühen Jahre | wenn die Restschuld am höchsten ist |
| Vorfälligkeitsentschädigung | oft 1 bis 5% | des Betrags über der Grenze |
| Erst der Notgroschen | 3 bis 6 Monate | der Ausgaben verfügbar halten |
Rechenbeispiel
200.000 Euro Restschuld zu 5 Prozent mit 25 Jahren Restlaufzeit und 200 Euro Sondertilgung im Monat: der Kredit ist rund fünf Jahre früher abbezahlt und spart einen deutlich fünfstelligen Zinsbetrag. Eine höhere Sondertilgung verkürzt die Laufzeit weiter, wobei die größten Effekte in den frühen, zinslastigen Jahren entstehen.
Wichtige Fakten
- Weil die reguläre Rate gleich bleibt, senkt jeder Euro Sondertilgung die Restschuld, die Sie schulden.
- Eine niedrigere Restschuld verursacht im Folgemonat weniger Zinsen, sodass Sondertilgungen ihren eigenen Vorteil verstärken.
- Frühes Tilgen im Verlauf spart mehr als derselbe Betrag am Ende, wenn kaum noch Zinsen übrig sind.
- In den Kredit gestecktes Geld holt man nur schwer wieder heraus, anders als verfügbares Erspartes.
Tipps
- Prüfen Sie das jährliche kostenfreie Sondertilgungslimit, bevor Sie sich festlegen, denn ein Überschreiten kann Kosten auslösen.
- Halten Sie zuerst eine verfügbare Rücklage bereit, da sich Sondertilgungen bei knappem Geld nicht leicht rückgängig machen lassen.
- Vergleichen Sie den Kreditzins mit dem, was Ersparnisse nach Steuern bringen; tilgen Sie, wenn der Kreditzins gewinnt.
- Richten Sie eine feste monatliche Sondertilgung ein, statt auf eine Einmalzahlung zu warten, damit die Restschuld früher fällt.
Häufige Fragen
Lohnt sich eine Sondertilgung immer?+
Meist ja, wenn Ihr Kreditzins höher ist als das, was Sie sicher auf Erspartes nach Steuern erzielen. Prüfen Sie zuerst, ob Ihre Bank Sondertilgungen erlaubt, und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung den Vorteil aufzehren würde.
Gibt es eine Obergrenze für Sondertilgungen?+
Viele Verträge mit festem Zins erlauben pro Jahr bis zu 10 Prozent der Restschuld ohne Kosten. Darüber hinaus kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, deshalb lohnt sich ein Blick in die Vertragsbedingungen vor der Entscheidung.
Sondertilgung oder lieber Notgroschen?+
Bauen Sie zuerst eine Rücklage auf. Getilgtes Geld lässt sich nur schwer schnell zurückholen, halten Sie also einige Monatsausgaben verfügbar, bevor Sie Zusätzliches in den Kredit stecken.
Warum sparen frühe Sondertilgungen am meisten?+
Zinsen fallen auf die Restschuld an, und die ist am Anfang am höchsten. Wer sie früh senkt, entfernt Zinsen, die sonst über viele verbleibende Jahre auflaufen würden.
Things to watch
- Dies ist eine allgemeine Information, keine Finanzberatung.
- Viele Festzinsverträge begrenzen kostenfreie Sondertilgungen, und eine Vorfälligkeitsentschädigung kann den Vorteil aufzehren.
- Das Modell unterstellt einen festen Zins und eine kürzere Laufzeit; ein variabler Zins würde das Ergebnis verändern.
Zuletzt aktualisiert: 2026
Dies ist eine Schätzung zur allgemeinen Orientierung und keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Werte können sich ändern und individuelle Umstände sind unterschiedlich. Prüfen Sie vor Entscheidungen stets eine offizielle Quelle.
- Dies ist eine allgemeine Information, keine Finanzberatung.
- Geht von einem festen Zins aus und davon, dass Sondertilgungen die Laufzeit verkürzen, nicht die Rate.
- Variable Zinsen und Vorfälligkeitsentschädigungen werden nicht abgebildet.
Erstellt und gepflegt von Vikas Dulgunde. Redaktionelle Standards.