Polska
Polska Kalkulator oszczędności emerytalnych
Gdy oszczędzasz na emeryturę przez dziesięciolecia, głównym bohaterem staje się procent składany, i to właśnie on jest sercem tej prognozy.
A projection, not a promise.
Podaj obecny kapitał, kwotę, którą wpłacasz co miesiąc, ewentualną dopłatę pracodawcy oraz spodziewaną stopę zwrotu, a potem ustaw, ile lat dzieli cię od emerytury. Kapitał rośnie miesiąc po miesiącu, a wynik pokazuje przewidywane saldo w chwili przejścia na emeryturę. Rozdziela przy tym to, co wpłaciliście ty i pracodawca, od tego, co dołożył wzrost, dzięki czemu ocenisz, czy twoje tempo oszczędzania jest na dobrej drodze.
Jak to działa
- Wpisz obecny kapitał i swoją stałą miesięczną wpłatę.
- Dodaj dopłatę pracodawcy jako procent twojej wpłaty oraz spodziewaną roczną stopę zwrotu.
- Co miesiąc kapitał najpierw zyskuje miesiąc wzrostu, a potem dochodzą twoja wpłata i dopłata.
- Powtarza się to aż do emerytury, a wzrost działa na coraz większym saldzie.
- Wynik dzieli końcowy kapitał na sumę wpłat i część pochodzącą ze wzrostu.
co miesiąc: kapitał = kapitał x (1 + r/12) + wpłata + dopłata pracodawcy
Kapitał rośnie miesiąc po miesiącu. Najpierw zyskuje miesiąc zwrotu według rocznej stopy podzielonej przez dwanaście, a potem dochodzą twoja wpłata oraz ewentualna dopłata pracodawcy. Powtarzanie tego aż do emerytury sprawia, że wzrost działa na coraz większym saldzie. Końcowy kapitał zostaje następnie podzielony na wpłacone pieniądze, twoje i pracodawcy, oraz część powstałą wyłącznie ze wzrostu.
- r
- roczna stopa zwrotu jako ułamek dziesiętny
- wpłata
- twoja własna miesięczna wpłata
- dopłata pracodawcy
- wpłata pracodawcy, część twojej
Punkty odniesienia dla oszczędzania na emeryturę
| Długoterminowa stopa zwrotu z akcji | około 5 do 7 procent rocznie | przed inflacją, bez gwarancji |
| Podwojenie wg reguły 72 przy 6 procent | około 12 lat | aby kapitał się podwoił |
| Część ze wzrostu w przykładzie | około 372 000 z 562 000 | prawie dwie trzecie pochodzi ze wzrostu |
| Wpłacone w przykładzie | około 190 000 | 10 000 na start plus 500 miesięcznie przez 30 lat |
Przykład obliczenia
10 000 już odłożone, 500 miesięcznie, 6 procent zwrotu przez 30 lat: prognozowany kapitał około 562 000. Z tego blisko 190 000 to wpłacone pieniądze, a pozostałe 372 000 pochodzi ze wzrostu, co pokazuje, jak wiele pracy wykonuje długi horyzont.
Najważniejsze fakty
- W długim horyzoncie większość kapitału emerytalnego zwykle pochodzi ze wzrostu, a nie z wpłaconej gotówki.
- Dopłata pracodawcy to w praktyce dodatkowa pensja, więc rezygnacja z niej to zostawianie pieniędzy na stole.
- Najwcześniejsze wpłaty procentują najdłużej, dlatego wczesny start ma tak duże znaczenie.
- Liczby są nominalne, więc inflacja obniży to, co końcowy kapitał naprawdę pozwoli kupić.
Wskazówki
- Wpłacaj przynajmniej tyle, aby wykorzystać całą dopłatę pracodawcy, zanim zaczniesz oszczędzać gdzie indziej.
- Obok optymistycznej stopy zwrotu policz też ostrożną, bo rynki spadają równie dobrze, jak rosną.
- Podnieś miesięczną wpłatę po podwyżce, póki wyższa kwota wciąż wydaje się nowa.
- W myślach zdyskontuj końcowy kapitał o inflację, aby ocenić jego realną wartość.
Najczęściej zadawane pytania
Jaką stopę zwrotu założyć?+
W długim okresie światowe rynki akcji dawały średnio około 5 do 7 procent rocznie przed inflacją, ale nic nie jest pewne, a wartości potrafią zarówno rosnąć, jak i spadać. Przyjęcie niższej liczby daje ostrożniejszą, zapewne bardziej wiarygodną prognozę.
Czym jest dopłata pracodawcy?+
Wiele programów pracowniczych dokłada pieniądze ponad to, co sam wpłacasz, do ustalonego limitu. To w praktyce darmowe pieniądze, więc ich uwzględnienie daje pełniejszy obraz twojego odkładania.
Czy prognoza uwzględnia inflację?+
Nie, liczby są nominalne. Kapitał 562 000 za 30 lat kupi mniej niż ta sama kwota dziś, więc w myślach zdyskontuj tę wartość albo przyjmij niższy realny zwrot, aby się do niej zbliżyć.
Czy zobaczę efekt większych wpłat?+
Tak. Podnieś miesięczną wpłatę i przelicz ponownie. Ponieważ dodatek procentuje przez cały okres, nawet skromna, wczesna podwyżka może do emerytury dołożyć zaskakująco dużo.
Things to watch
- To informacja ogólna, a nie porada finansowa ani gwarantowany wynik.
- Wartość inwestycji rośnie i spada, a seria słabych lat tuż przed emeryturą może uszczuplić końcowy kapitał.
- Prognoza jest nominalna i pomija opłaty, więc realna siła nabywcza i zwroty netto będą niższe.
Ostatnia aktualizacja: 2026
To szacunek o charakterze ogólnym, a nie porada finansowa, podatkowa ani prawna. Kwoty mogą się zmieniać, a indywidualne sytuacje bywają różne. Przed podjęciem decyzji zawsze potwierdź dane w oficjalnym źródle.
- To informacja ogólna, a nie porada finansowa.
- To prognoza, nie obietnica; realne stopy zwrotu bywają różne i w niektórych latach mogą być ujemne.
- Liczby są nominalne, więc inflacja obniży ich przyszłą siłę nabywczą.
Stworzone i utrzymywane przez Vikas Dulgunde. Standardy redakcyjne.