Polska
Polska Kalkulator kredytowy
Planujesz pożyczyć stałą kwotę i spłacać ją co miesiąc?
Harmonogram spłat
| Rok | Kapitał | Odsetki | Saldo |
|---|---|---|---|
| 2026 | PLN 108,333.15 | PLN 27,539.73 | PLN 491,666.85 |
| 2027 | PLN 113,875.68 | PLN 21,997.20 | PLN 377,791.17 |
| 2028 | PLN 119,701.78 | PLN 16,171.10 | PLN 258,089.39 |
| 2029 | PLN 125,825.95 | PLN 10,046.93 | PLN 132,263.44 |
| 2030 | PLN 132,263.44 | PLN 3,609.44 | PLN 0.00 |
| Razem | PLN 600,000.00 | PLN 79,364.41 | PLN 0.00 |
Odsetki są kapitalizowane miesięcznie. Liczby są szacunkami wyłącznie orientacyjnymi.
To narzędzie wylicza ratę i łączne odsetki, zanim jeszcze podpiszesz umowę. Podaj kwotę, którą chcesz pożyczyć, roczne oprocentowanie podane przez kredytodawcę oraz liczbę lat spłaty. W wyniku zobaczysz miesięczną ratę, całą sumę, którą oddasz, oraz część odsetkową doliczaną do kapitału. Obliczenia nie zależą od waluty, więc wybór kraju zmienia jedynie sposób prezentacji liczb, a nie sam wynik.
Jak to działa
- Saldo jest spłacane w równych miesięcznych ratach przez cały okres. Ta metoda ze stałą ratą nazywa się amortyzacją.
- Każda rata najpierw pokrywa odsetki za dany miesiąc od pozostałego salda, a to, co zostaje, zmniejsza sam kapitał.
- Ponieważ saldo jest największe na początku, wczesne raty to głównie odsetki, a późniejsze głównie kapitał.
- Zsumuj wszystkie raty i odejmij pożyczoną kwotę: różnica to łączne odsetki, które płacisz.
- Wyższe oprocentowanie i dłuższy okres podnoszą łączne odsetki, nawet gdy miesięczna rata wygląda na wygodną.
M = P x r / (1 - (1 + r)^-n)
To standardowa formuła raty annuitetowej stosowana przy pożyczkach amortyzowanych. P to pożyczona kwota, r to miesięczna stopa (roczna stopa podzielona przez dwanaście), a n to liczba miesięcznych rat. Formuła rozkłada kapitał i odsetki na jedną stałą ratę, więc M pozostaje takie samo co miesiąc, podczas gdy podział w jej wnętrzu przesuwa się z odsetek na kapitał. Gdy r wynosi zero, rata to P podzielone przez n.
- M
- stała miesięczna rata
- P
- kapitał, pożyczona kwota
- r
- miesięczna stopa (roczna stopa / 12 / 100)
- n
- liczba rat (lata x 12)
Typowe oprocentowanie i okresy pożyczek
| Pożyczka gotówkowa, średnia kwota | 6 % do 12 % | bez zabezpieczenia, okresy od 1 do 5 lat |
| Kredyt samochodowy | 5 % do 10 % | często zabezpieczony na pojeździe, 3 do 5 lat |
| Częsty okres pożyczki gotówkowej | 3 do 5 lat | krótsze okresy kosztują mniej w łącznych odsetkach |
| Przeniesione saldo karty | 20 % lub więcej | znacznie droższe niż pożyczka o stałej stopie na ten sam dług |
Przykład obliczenia
Pożyczka 10 000 na 5 % przez 5 lat daje ratę około 188,71 miesięcznie. Przez 60 rat oddasz mniej więcej 11 322, z czego około 1 322 to odsetki. Rozłóż tę samą pożyczkę na 7 lat, a rata spadnie, ale łączne odsetki wzrosną.
Najważniejsze fakty
- Rata jest stała przez cały okres, ale jej skład przesuwa się z odsetek w stronę kapitału w miarę spadku salda.
- Przy pożyczce 10 000 na 5 % przez 5 lat odsetki wynoszą około 1 322, czyli mniej więcej 13 % ponad pożyczoną kwotę.
- Wydłużenie okresu obniża miesięczną ratę, ale podnosi łączne odsetki, bo saldo jest należne przez więcej miesięcy.
- Przy oprocentowaniu 0 % oddana suma równa się pożyczonej kwocie, a rata to jedynie kapitał podzielony po równo.
Wskazówki
- Porównuj pożyczki po łącznej kwocie do oddania, a nie po miesięcznej racie, bo niska rata może ukrywać wyższy koszt całkowity.
- Skracaj okres, dopóki rata pozostaje do udźwignięcia: rok krócej zwykle oszczędza zauważalną część odsetek.
- Przy porównywaniu używaj RRSO kredytodawcy zamiast reklamowanej stopy, bo RRSO uwzględnia obowiązkowe opłaty.
- Jeśli możesz nadpłacać bez kary, nawet niewielkie dodatkowe kwoty na początku obniżają odsetki na resztę okresu.
Najczęściej zadawane pytania
Czy podane tu oprocentowanie to to samo co RRSO?+
Nie do końca. RRSO dolicza do odsetek pewne obowiązkowe opłaty i dlatego zwykle jest nieco wyższe od nominalnej stopy używanej tutaj. Kredyt z opłatami kosztuje więc trochę więcej, niż wskazuje ten szacunek.
Czy uwzględniono prowizję lub ubezpieczenie?+
Nie. Podana kwota to czysta spłata pożyczonej sumy według wpisanej stopy. Ewentualną prowizję za produkt lub opcjonalne ubezpieczenie trzeba doliczyć osobno.
Czy dopłacanie co miesiąc pomaga?+
Zazwyczaj tak. Wcześniejsza spłata szybciej obniża saldo, przez co od tego momentu naliczane jest mniej odsetek. Sprawdź jednak umowę, bo część kredytodawców pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę.
Dlaczego dłuższy okres kosztuje więcej w sumie?+
Dłuższy okres obniża każdą ratę, ale utrzymuje saldo dłużej otwarte, więc odsetki naliczają się przez więcej miesięcy. Niższa rata, wyższy koszt całkowity.
Co dzieje się przy oprocentowaniu 0 %?+
Wtedy oddana kwota równa się pożyczonej sumie, a rata to po prostu kapitał rozłożony równo na miesiące. Nie dochodzą żadne odsetki.
Things to watch
- Wynik zakłada stałą stopę. Przy pożyczce ze zmienną stopą rata może się zmienić, jeśli kredytodawca zmieni oprocentowanie w trakcie okresu.
- Pominięcie lub opóźnienie raty dolicza odsetki i możliwe opłaty, więc rzeczywisty koszt może przekroczyć pokazaną liczbę.
- Rata, która wydaje się do udźwignięcia, może i tak nieść wysokie łączne odsetki przy długim okresie: sprawdzaj obie liczby.
Ostatnia aktualizacja: 2026-01-01
To szacunek o charakterze ogólnym, a nie porada finansowa, podatkowa ani prawna. Kwoty mogą się zmieniać, a indywidualne sytuacje bywają różne. Przed podjęciem decyzji zawsze potwierdź dane w oficjalnym źródle.
- To ogólne informacje, a nie porada finansowa.
- Nie obejmuje opłat, ubezpieczenia ani zmian stopy wprowadzającej lub zmiennej w trakcie okresu.
- Zakłada stałe oprocentowanie i terminową spłatę każdej raty.
Stworzone i utrzymywane przez Vikas Dulgunde. Standardy redakcyjne.