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Italia Calcolo mutuo sostenibile
Prima di iniziare a visitare case conviene conoscere la fascia di prezzo alla tua portata.
A rough guide using a 36 percent debt-to-income limit.
Questo strumento stima quanto potresti farti prestare e il prezzo dell'immobile che ne deriva, partendo dal tuo reddito, dalle rate dei debiti che paghi già, dall'anticipo e da un tasso ipotizzato. Inserisci questi quattro dati e ottieni un importo di mutuo indicativo e un budget complessivo. È un punto di partenza per la ricerca e un metro di giudizio sugli annunci, non una decisione di concessione. Le banche seguono regole proprie, quindi usa la cifra per calibrare le aspettative, non per impegnarti.
Come funziona
- Inserisci il tuo reddito annuo lordo e il totale delle rate mensili dei debiti che paghi già.
- Aggiungi l'anticipo, un tasso del mutuo atteso e la durata in anni.
- Il modello limita l'insieme delle tue rate mensili, mutuo nuovo compreso, al 36 percento del reddito mensile lordo.
- Sottrae i debiti esistenti da quel limite per trovare la rata sostenibile, inverte il calcolo di ammortamento fino a un importo di mutuo e aggiunge l'anticipo per il budget.
rata = 0,36 x reddito mensile lordo meno debiti esistenti; mutuo = valore attuale di quella rata; budget = mutuo più anticipo
Il modello mette un tetto a tutte le tue rate mensili al 36 percento del reddito mensile lordo, poi toglie quanto paghi già per lasciare spazio al mutuo. La rata sostenibile viene fatta girare a ritroso nella formula di ammortamento, al tuo tasso e alla tua durata, per trovare il mutuo che la regge. Aggiungendo l'anticipo si ottiene un budget indicativo.
- 0,36
- limite di indebitamento sull'insieme delle rate mensili
- debiti esistenti
- rate mensili già impegnate
- anticipo
- liquidità che metti insieme al mutuo
Regole pratiche di sostenibilità
| Tetto mutuo sul reddito | 4 a 4,5 volte il reddito | nella maggior parte dei casi |
| Riferimento debito su reddito | circa il 36 percento | delle rate sul reddito lordo |
| Anticipo minimo frequente | 5 a 10 percento | del prezzo dell'immobile |
| Margine di tasso testato | tasso più 1 a 3 percento | verifica se reggi a un rialzo dei tassi |
Esempio pratico
Un reddito di 50.000, nessun altro debito, un anticipo di 20.000, al 5 percento su 25 anni: un limite del 36 percento consente circa 1.500 al mese, che sostengono all'incirca 256.000 di finanziamento. Con l'anticipo in più, si arriva a un budget vicino ai 276.000. Debiti in corso lo abbasserebbero.
Punti chiave
- Il limite del 36 percento conta la nuova rata più ogni debito esistente, quindi prestiti e minimi delle carte riducono lo spazio rimasto.
- Un tasso più alto abbassa il mutuo che una data rata sostiene, perché una quota maggiore finisce in interessi.
- Le banche dimensionano spesso il finanziamento come multiplo del reddito, di solito intorno a 4 a 4,5 volte.
- L'anticipo si aggiunge al tuo budget euro per euro, sopra al mutuo che il reddito sostiene.
Consigli
- Estingui un saldo di carta o chiudi un finanziamento auto prima di richiedere, perché ciascuno libera spazio sotto il limite.
- Tratta la cifra come un tetto, non come un obiettivo, e lascia margine per rialzi dei tassi e imprevisti.
- Un anticipo più alto può darti accesso a un tasso più basso, che a sua volta alza ciò che il reddito sostiene.
- Ottieni un via libera preliminare da una banca prima delle visite, perché la sua analisi reale può discostarsi da qualsiasi guida.
Finanziamento indicativo al 5 percento su 25 anni, senza altri debiti
| Reddito lordo | Limite al mese | Mutuo sostenibile |
|---|---|---|
| 30.000 | 900 | 154.000 |
| 50.000 | 1.500 | 257.000 |
| 70.000 | 2.100 | 359.000 |
| 100.000 | 3.000 | 513.000 |
Domande frequenti
La banca offrirà esattamente questa cifra?+
No, prendila come una guida. Ogni banca svolge la propria analisi di sostenibilità, mette alla prova il tuo caso con tassi più alti e controlla il merito creditizio, quindi la cifra offerta può risultare più alta o più bassa di questa stima.
Da dove viene quel 36 percento?+
È un riferimento diffuso per il rapporto fra debito e reddito: il totale delle rate mensili, mutuo compreso, tenuto intorno a un terzo del reddito mensile lordo. Alcune banche sono più generose, altre più severe.
Conviene chiedere il massimo mostrato?+
Non per forza. Il limite è un tetto, non un consiglio. Lasciare un margine ti protegge da rialzi dei tassi, riparazioni e cambi di reddito, cosa che un budget spinto al massimo non permette.
Come cambiano il risultato i debiti in corso?+
Finanziamento auto, prestiti e minimi delle carte rientrano tutti nel limite del 36 percento, quindi riducono ciò che resta per il mutuo. Estinguere parte del debito prima della richiesta può alzare il tuo budget.
Things to watch
- Sono informazioni generali, non consulenza finanziaria e non un'offerta di mutuo.
- Le banche svolgono analisi di sostenibilità, stress test e controlli sul credito propri, quindi la loro cifra può essere più alta o più bassa.
- Il risultato ignora le spese correnti, perciò non dare per scontato che il massimo sia comodo da pagare mese dopo mese.
Ultimo aggiornamento: 2026
Questa è una stima a titolo orientativo generale, non una consulenza finanziaria, fiscale o legale. Le cifre possono cambiare e le situazioni individuali variano. Verifica sempre con una fonte ufficiale prima di prendere decisioni.
- Sono informazioni generali, non consulenza finanziaria.
- Un'indicazione di massima, non un'offerta di mutuo. Rivolgiti a un consulente o a una banca per una valutazione reale.
- Il modello usa un limite del 36 percento, che varia fra banche e paesi.
Creato e gestito da Vikas Dulgunde. Standard editoriali.