Polska
Polska Kalkulator zdolności kredytowej
Zanim ruszysz na oglądanie mieszkań, warto znać przedział, na jaki cię stać.
A rough guide using a 36 percent debt-to-income limit.
To narzędzie szacuje, ile mógłbyś pożyczyć i jaka cena nieruchomości z tego wynika, wychodząc od twoich dochodów, spłacanych już rat, wkładu własnego i przyjętego oprocentowania. Podajesz te cztery wartości, a w odpowiedzi dostajesz orientacyjną kwotę kredytu i łączny budżet. To punkt wyjścia do poszukiwań i sprawdzian dla ofert, a nie decyzja kredytowa. Banki liczą według własnych zasad, więc traktuj tę liczbę jako sposób na ułożenie oczekiwań, nie jako zobowiązanie.
Jak to działa
- Wpisz roczny dochód brutto oraz sumę miesięcznych rat, które już spłacasz.
- Dodaj wkład własny, spodziewane oprocentowanie i okres kredytu w latach.
- Model ogranicza całość twoich miesięcznych zobowiązań, razem z nową ratą, do 36 procent miesięcznego dochodu brutto.
- Od tego limitu odejmuje obecne raty, żeby ustalić ratę możliwą do udźwignięcia, odwraca rachunek amortyzacji do kwoty kredytu i dodaje wkład własny do budżetu.
rata = 0,36 x miesięczny dochód brutto minus obecne raty; kredyt = wartość bieżąca tej raty; budżet = kredyt plus wkład własny
Model nakłada pułap na wszystkie twoje miesięczne raty na poziomie 36 procent dochodu brutto, a potem odejmuje to, co już spłacasz, żeby zostawić miejsce na kredyt hipoteczny. Ta możliwa do udźwignięcia rata przechodzi wstecz przez wzór amortyzacji, przy twoim oprocentowaniu i okresie, żeby wyznaczyć kredyt, który ją utrzyma. Po dodaniu wkładu własnego powstaje orientacyjny budżet.
- 0,36
- limit zadłużenia na całość miesięcznych rat
- obecne raty
- miesięczne kwoty już zaciągnięte
- wkład własny
- gotówka wnoszona obok kredytu
Reguły kciuka dotyczące zdolności
| Typowy pułap kredytu do dochodu | 4 do 4,5-krotności dochodu | w większości przypadków |
| Wskaźnik zadłużenia do dochodu | około 36 procent | rat względem dochodu brutto |
| Częsty minimalny wkład własny | 5 do 10 procent | ceny nieruchomości |
| Testowany bufor stopy | oprocentowanie plus 1 do 3 procent | sprawdza, czy udźwigniesz wzrost stóp |
Przykład obliczenia
Dochód 50 000, brak innych zobowiązań, wkład własny 20 000, 5 procent na 25 lat: limit 36 procent pozwala na około 1 500 miesięcznie, co daje mniej więcej 256 000 kredytu. Z wkładem własnym na wierzchu wskazuje to budżet w okolicach 276 000. Obecne raty by go obniżyły.
Najważniejsze fakty
- Limit 36 procent liczy nową ratę oraz każde istniejące zobowiązanie, więc pożyczki i minimalne spłaty kart pomniejszają pozostały zapas.
- Wyższe oprocentowanie obniża kredyt, który utrzyma dana rata, bo większa jej część idzie na odsetki.
- Banki często wyznaczają kredyt również jako wielokrotność dochodu, zwykle około 4 do 4,5 raza.
- Wkład własny dokłada się do twojego budżetu złotówka po złotówce, ponad kredyt, który utrzyma dochód.
Wskazówki
- Spłać saldo karty lub zakończ kredyt samochodowy przed wnioskiem, bo każde z nich uwalnia miejsce pod limitem.
- Traktuj tę liczbę jak pułap, nie cel, i zostaw zapas na wzrost stóp oraz zmiany w życiu.
- Większy wkład własny może otworzyć niższe oprocentowanie, co z kolei podnosi to, co udźwignie twój dochód.
- Zdobądź wstępną zgodę banku przed oglądaniem, bo jego realna ocena może różnić się od każdej wskazówki.
Orientacyjny kredyt przy 5 procentach na 25 lat, bez innych zobowiązań
| Dochód brutto | Limit na miesiąc | Utrzymany kredyt |
|---|---|---|
| 30 000 | 900 | 154 000 |
| 50 000 | 1 500 | 257 000 |
| 70 000 | 2 100 | 359 000 |
| 100 000 | 3 000 | 513 000 |
Najczęściej zadawane pytania
Czy bank zaproponuje dokładnie tyle?+
Nie, potraktuj to jak wskazówkę. Banki przeprowadzają własną ocenę zdolności, testują twój przypadek na wyższych stopach i sprawdzają historię kredytową, więc oferowana kwota może być wyższa lub niższa od tego oszacowania.
Skąd się bierze te 36 procent?+
To powszechnie stosowana wskazówka dotycząca relacji zadłużenia do dochodu: łączne miesięczne raty, razem z kredytem, na poziomie około jednej trzeciej dochodu brutto. Jedne banki są bardziej hojne, inne bardziej rygorystyczne.
Czy warto brać maksimum, które pokazuje?+
Niekoniecznie. Limit to pułap, a nie rekomendacja. Zostawienie zapasu chroni cię przed wzrostem stóp, naprawami i zmianami dochodu, czego budżet napięty do granic nie daje.
Jak obecne zobowiązania zmieniają wynik?+
Kredyt na samochód, pożyczki i minimalne spłaty kart liczą się do limitu 36 procent, więc zmniejszają to, co zostaje na kredyt hipoteczny. Spłata części długów przed wnioskiem może podnieść twój budżet.
Things to watch
- To informacje ogólne, a nie porada finansowa ani oferta kredytowa.
- Banki prowadzą własne oceny zdolności, testy warunków skrajnych i weryfikacje kredytowe, więc ich kwota może być wyższa lub niższa.
- Wynik pomija koszty bieżące, więc nie zakładaj, że maksimum jest wygodne do spłacania miesiąc po miesiącu.
Ostatnia aktualizacja: 2026
To szacunek o charakterze ogólnym, a nie porada finansowa, podatkowa ani prawna. Kwoty mogą się zmieniać, a indywidualne sytuacje bywają różne. Przed podjęciem decyzji zawsze potwierdź dane w oficjalnym źródle.
- To informacje ogólne, a nie porada finansowa.
- Zgrubne oszacowanie, a nie oferta kredytowa. Po rzetelną ocenę zgłoś się do doradcy lub banku.
- Model stosuje limit 36 procent, który różni się między bankami i krajami.
Stworzone i utrzymywane przez Vikas Dulgunde. Standardy redakcyjne.